FAQ

Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony na nieruchomości, ma niższe oprocentowanie i można go spłacać nawet 30 lat. Pożyczka gotówkowa to zwykle mniejsze kwoty, krótszy okres spłaty i wyższe koszty. Przykład: kredyt hipoteczny na dom 500 000 zł vs. pożyczka gotówkowa 50 000 zł na remont.

Tak, kilka banków akceptuje zagraniczne dochody, ale muszą być dobrze udokumentowane i stabilne. Potrzebne będą np. przetłumaczone umowy, payslipy, PIT-y lub wyciągi z konta. Przykład: osoba pracująca w Niemczech na etacie, z umową na czas nieokreślony i wpływami na konto – ma szansę na kredyt w Polsce.

Jeśli jesteś na krótkim zwolnieniu lekarskim, nie zawsze wpływa to negatywnie na zdolność. Problem może pojawić się przy długotrwałym L4 lub zwolnieniu po okresie próbnym. Banki sprawdzają, czy dochód jest regularny i stabilny.

Większość banków wymaga minimum 3 miesięcy umowy na czas nieokreślony lub 6 miesięcy przy umowie na czas określony. Przykład: jeśli masz umowę od stycznia, w kwietniu możesz już składać wniosek, o ile masz ciągłość zatrudnienia.

Zazwyczaj minimum 12 miesięcy – banki chcą zobaczyć PIT roczny oraz miesięczne zestawienia przychodów i kosztów. Przykład: jeśli prowadzisz firmę od marca 2024, to od marca 2025 masz szansę na kredyt hipoteczny.

Większość banków udziela kredytów, których ostatnia rata przypada najpóźniej na 70. lub 75. rok życia. Przykład: 50-latek może dostać kredyt na 20 lat, ale niekoniecznie na 30 lat.

Prowizja to jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Czasem można ją „zamienić” na wyższe oprocentowanie lub negocjować – niektóre promocje oferują 0% prowizji.

Zdolność kredytowa to wyliczenie, ile możesz pożyczyć bez ryzyka niewypłacalności. Scoring to punktowa ocena Twojej wiarygodności (np. BIK). Im lepszy scoring, tym większa szansa na lepsze warunki.

Obecnie to bardzo rzadkie – banki wolą udzielać kredytów w walucie, w której zarabiasz. Przykład: pracujesz w euro? Kredyt w euro możliwy, ale tylko w nielicznych bankach i na specjalnych warunkach.

Przy stałej stopie rata nie zmienia się przez 5–10 lat (okres stałości). Przy zmiennej stopie rata może rosnąć lub maleć – zależy od poziomu WIBOR lub WIRON. Przykład: zmienna stopa przy podwyżce stóp procentowych podnosi ratę np. z 2500 zł do 2800 zł.

Tak, ale zazwyczaj tylko przez pierwsze 3 lata od podpisania umowy. Później możesz nadpłacać lub spłacić całość bez kosztów.

Zdecydowanie tak – każda nadpłata zmniejsza odsetki i skraca czas spłaty. Przykład: nadpłacając 10 000 zł raz w roku, możesz skrócić kredyt o kilka lat i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych.

Od złożenia wniosku do uruchomienia środków mija średnio 3–5 tygodni. Najdłużej trwa decyzja kredytowa – bank ma na nią do 21 dni ustawowo.

Podatek PCC (2%) płacisz przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego – do 14 dni od podpisania aktu notarialnego. Przykład: kupujesz mieszkanie za 500 000 zł – PCC wynosi 10 000 zł.

Można nim sfinansować zakup mieszkania, domu, działki budowlanej, budowę lub remont. Możliwe jest też połączenie – np. zakup + remont z jednego kredytu.

Zazwyczaj tak, jeśli mają wspólność majątkową – bank potrzebuje zgody i dochodu obojga. Ale jeśli mają rozdzielność, możliwe jest wzięcie kredytu samodzielnie.

Kupując mieszkanie za 800 000 zł, musisz liczyć się z kilkoma obowiązkowymi opłatami notarialnymi i sądowymi – niezależnie od tego, że część kwoty pochodzi z kredytu. Oto najważniejsze elementy i orientacyjne koszty:

 1. Taksa notarialna (wynagrodzenie notariusza):

To opłata za sporządzenie aktu notarialnego. Dla nieruchomości o wartości 800 000 zł, maksymalna stawka wynosi 4 770 zł + VAT (23%), czyli razem 5 867,10 zł. Często notariusze stosują niższe stawki – warto negocjować.

 2. Wypisy aktu notarialnego:

To kopie aktu potrzebne dla banku, sądu i kupującego. Koszt wypisów to ok. 6–10 zł za stronę, zwykle ok. 200–400 zł.

 3. Podatek PCC (jeśli kupujesz z rynku wtórnego):

Podatek od czynności cywilnoprawnych wynosi 2% od wartości nieruchomości, czyli w tym przypadku:
800 000 zł × 2% = 16 000 zł
Uwaga: przy zakupie z rynku pierwotnego od dewelopera z VAT-em, PCC nie obowiązuje.

 4. Wpis własności do księgi wieczystej (opłata sądowa):

Standardowa opłata za wpis nabywcy do KW to 200 zł – niezależnie od ceny mieszkania.

 5. Wpis hipoteki do księgi wieczystej:

Dla kredytu 500 000 zł bank wymaga wpisu hipoteki do KW – koszt sądowy to 200 zł. Wpis ten zabezpiecza bank na wypadek niespłacania kredytu.

 6. Podatek od ustanowienia hipoteki (opłata skarbowa):

W przypadku hipoteki kaucyjnej (np. na 500 000 zł) płacisz stałą opłatę w wysokości 19 zł – na podstawie ustawy o podatku od czynności cywilnoprawnych.

---

 Podsumowanie kosztów:

To raport przygotowany przez rzeczoznawcę, na podstawie którego bank ocenia wartość zabezpieczenia kredytu. Koszt na Śląsku to ok. 400–600 zł.

Przy wzroście stóp, rata rośnie – i to nawet o kilkaset zł miesięcznie. Przykład: rata kredytu 500 000 zł może wzrosnąć z 2800 zł do 3300 zł przy zmianie stopy o 1 punkt procentowy.

Tak – bank wymaga wówczas kosztorysu remontu i może wypłacać środki w transzach. Przykład: kupujesz mieszkanie za 400 000 zł i remontujesz za 100 000 zł – bank może przyznać kredyt łącznie 500 000 zł.

To dokument określający zużycie energii w budynku – wymagany przy sprzedaży i wynajmie. Zawiera informacje o izolacji, ogrzewaniu i efektywności energetycznej.

Stan prawny nieruchomości w księdze wieczystej – czy właściciel ma prawo sprzedaży, czy nie ma służebności, zadłużenia, roszczeń. Przykład: jeśli w KW jest wpisana hipoteka innej osoby – trzeba wyjaśnić ją przed zakupem.

Księgę sprawdzisz online na ekw.ms.gov.pl po numerze KW. Zwróć uwagę na działy III i IV – mogą zawierać ograniczenia, służebności lub wpisy egzekucyjne.

Zadatek przepada, jeśli któraś strona się wycofa – to forma zabezpieczenia. Zaliczka jest zwrotna – jeśli nie dojdzie do transakcji, sprzedający ją oddaje.